Ви віддаєте більше, ніж думаєте: коли дострокове погашення МФО працює проти вас

Ви взяли 10 000 грн на 30 днів, отримали зарплату на тиждень раніше — і хочете закрити кредит, щоб не платити зайвого. Логічно. Але в мікрокредитах ця логіка працює не завжди. Іноді дострокове погашення справді ріже переплату вдвічі, а іноді ви просто віддаєте гроші на 5 днів раніше й економите 30 гривень. А буває й так, що ви втрачаєте більше, ніж якби спокійно дожили до кінця строку. Розберімо по-людськи, без формул.

Головне, що потрібно знати про відсотки в МФО

У мікрокредитах майже завжди діє проста схема: відсотки нараховуються за кожен день, поки гроші у вас. Ставка зазвичай прив'язана до строку — чим довший строк, тим нижчий відсоток за день. Саме тут і ховається пастка: якщо ви берете кредит на 30 днів, а повертаєте на 10-й, МФО може перерахувати відсотки за підвищеною ставкою — тією, що діє для коротких строків. І тоді «економія» виявляється не такою вже й економією.

Другий момент — комісії. У договорі може бути пункт про плату за дострокове погашення або про мінімальний строк, за який відсотки нараховуються в повному обсязі. Це не завжди так, але перевірити варто до того, як ви кинете гроші на рахунок.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення справді економить

Є три ситуації, де ви точно у виграші.

• Виплата частинами з фіксованим графіком. Якщо у вас кредит на кілька місяців із чітким графіком платежів, дострокове погашення зменшує тіло боргу — а отже, і всі майбутні відсотки. Тут економія реальна й відчутна.
• Ви вносите суму більшу, ніж щомісячний платіж. Наприклад, замість 2000 грн платите 5000. Це скорочує строк і зменшує загальну суму відсотків. Головне — попередьте МФО, що це саме дострокове погашення частини боргу, а не аванс за наступні місяці.
• До кінця строку ще далеко, а ставка висока. Якщо ви взяли на 6 місяців і повертаєте на другому, ви зрізаєте левову частку переплати. Тут дострокове погашення — найрозумніше, що можна зробити.

Коли вам це не вигідно

А тепер про ситуації, де поспіх шкодить.

• Короткий кредит до зарплати. Якщо ви позичили на 20 днів і повертаєте на 15-й, ви економите копійки — а іноді й нічого, бо відсотки вже нараховані за мінімальний період.
• Є комісія за дострокове погашення. Так, це рідкість, але вона трапляється. Тоді ви платите більше, ніж якби просто дочекалися кінця строку.
• Ви позичили, щоб закрити цей кредит. Це найгірший сценарій. Ви просто перекладаєте борг з однієї кишені в іншу, а відсотки накручуються далі. Дострокове погашення має сенс тільки тоді, коли гроші у вас справді вільні.
• У вас немає фінансової подушки. Якщо ви віддаєте останнє, а через тиждень знову позичаєте — ви не економите, ви просто платите більше за той самий період.

Що зробити перед тим, як платити наперед

Ось короткий чек-ліст, який займе 5 хвилин, але може зберегти вам сотні гривень.

1. Відкрийте договір і знайдіть розділ про дострокове погашення. Дивіться на ставку за день і на те, чи є мінімальний строк нарахування відсотків.
2. Порахуйте дві суми: скільки ви віддасте, якщо закриєте зараз, і скільки — якщо дочекаєтесь кінця строку. Різниця і є ваша економія.
3. Перевірте, чи не зміниться ставка, якщо ви повернете гроші раніше. Іноді вона зростає, і це з'їдає всю вигоду.
4. Якщо вирішили платити — напишіть у підтримку й уточніть, як правильно оформити платіж. У призначенні платежу вкажіть «дострокове погашення». Це важливо, бо інакше гроші можуть зарахувати як звичайний платіж або аванс.
5. Після оплати збережіть квитанцію й перевірте в застосунку, що кредит справді закрито. Іноді потрібен день, щоб статус оновився.

І ще одне. Якщо ви вже вирішили закрити кредит достроково, робіть це не в останній день перед платежем, а за кілька днів. Так у вас буде час перевірити, що все зарахувалося правильно, і не смикатися, якщо щось піде не так.